Ev üzerine kredi çekmek için iki farklı kredi türü olduğu düşünülür. Bunlardan bir tanesi konut kredisi, diğeri ise ihtiyaç kredisidir. Sahibi olunulan ev üzerine konut kredisi çekmek söz konusu değildir. Böyle bir kredili işlem olmadığı gibi sadece konut teminatlı bir ihtiyaç kredisi uygulaması yapılabilmektedir. Yani siz, kredinizi ödeyemediğiniz durumda sahibi olduğunuz konutu bankaya tahsis edeceğinizi beyan etmiş olursunuz.
Bu durum devlet tarafından konut kredilerinde öngörülen çeşitli vergi almama durumlarını ortadan kaldırır. Vergilerden muaf olunma durumları kişinin kendi evi için geçerli olmamakla beraber bazı farklı uygulamalar ise vardır. Şimdi bu detaylara göz atalım.
Ev Üstüne Konut Kredisi Alınır Mı?
Hemen hemen her banka “konut kredisi” sağlar. Konut kredilerinde faiz oranları bankaya göre farklılık gösterir. Bu kredi türü yeni bir konut alınması sırasında kullanılır. Bankalar, gerçek bir alıcı ile gerçek bir satıcının olmasını şart koşarak süreçleri başlatır. Bundan dolayı yakın akrabalar arasındaki konut satışlarında bile kredi kullanımları çoğu zaman kabul görmemektedir. Kredi desteğinin sunulması gerçekten bir konut alışverişinin olduğunu da gösterir niteliktedir. Bu sayede çeşitli vergilerinden muaf olma hali devreye girerken kazanımlar artar. Bankaların kredi aracılığı için mutlaka bir ispat isterken gerçek bir konut devrinin olmaması durumlarında iptaller gerçekleşir. Kişinin sahibi olduğu ev ise halihazırda kullanılmaya devam eden bir mülktür. Bu yapının üzerine konut kredisi alınması bir satış durumu varsa söz konusu olur. Herhangi bir gerçek satış olmaması durumunda hiçbir şekilde konut kredisi uygulanmaz.
Satın alınacak eve banka ipotek koyar. Eğer alıcı bankadan aldığı krediyi ödeyemez ise bu ipotek sayesinde bankanın eve el koyma hakkı bulunur. Banka, borcunu ödeyemeyen kişinin evini sahiplenir ve satışa çıkarır. Evi sattıktan sonra vermiş olduğu kredinin karşılığını almış olur.
Bundan dolayı ev üstüne konut kredisi alınır mı sorusu hayır olarak cevap bulur. Ayrıca çeşitli anlaşmalı satış durumlarına ilişkin olarak da cezai yaptırımlar vardır.
Ev Üstüne Kredi Çekilir Mi?
Bu sorunun cevabı kredinin türüne göre değişiklik göstermektedir.
Sahibi olunan evin üstüne konut kredisi çekilemez.
Sahibi olunan evi ipotek göstererek ihtiyaç kredisi çekilebilir.
İpotek olarak evin gösterilmesi sonucunda ihtiyaç kredisi belirli tutarlarda alınabilir. Bu kredi türü ise konut teminatlı ihtiyaç kredisi olarak adlandırılır. KKDF başta olmak üzere BSMV gibi vergilerin muaf durumları yalnızca konut kredilerinde vardır. Bundan dolayı söz konusu ihtiyaç kredisinin alınmasıyla bu vergiler ödenir. Kredi hesaplamasına yansıtılırken konut değeri üzerinden de çekilecek kredi miktarı belirlenir.
Kredi çekme durumlarında ihtiyaç kredisi zorunlu hallerle alınabilir. Konut kredisine kıyasla vergi yükünün bulunması, krediyi cazip olmaktan çıkarır. Vade sınırları farklılık gösterirken 180 aya kadar taksitlendirme yapan bankalar var. Söz konusu ev üzerine kredi çekme özelinde ihtiyaç kredilerinde ise bu vade durumu 60 aya kadar çıkabilmektedir. Konut kredisiyle arasındaki en büyük farklardan bir tanesi de bu durumdur. Ek olarak ihtiyaç kredilerinde faiz oranları daha yüksektir. Çünkü hemen her banka konut kredilerinde fırsatlı seçeneklerle daha düşük oranlar sunar. Ödeme adına tutarın yüksek olması da bu durumu beraberinde getirir. Evin ipotek edilerek alınacak ihtiyaç kredisi her ne kadar konut teminatlı olsa da konut kredisi şartlarını barındırmaz. Uygulanacak olan faiz oranları da vade durumları da bu şekilde ayrılır. Standart ihtiyaç kredisi faiz oranlarıyla karşı karşıya kalınacağı bilinerek işlemler başlatılmalıdır. Ek olarak diğer kredilerde var olan çeşitli ücretlendirmeler aynı şekilde devam ettirilir. Evrak masrafları, işlem ücretleri de bankalar arası farklılık gösterir.
Ev Üstüne Kredi Çekme Şartları
Bankalar tarafından bir kredi için teminat oluşturulan konut, aynı zamanda konut kredisinden yararlanmaya uygun olmalıdır. Aksi durumda konutun teminat olmayacağı belirtilir. Standart olarak söz konusu konut kredisine göre ev değerlemesi yapılır. Her ne kadar konut kredisi kullanımı süreç adına mümkün olmasa da sonrasında evin konut kredisiyle alınabilir olduğu gösterilmelidir.
İstenen ihtiyaç kredisi özelinde teminata konu olan konutun mutlak surette kat mülkiyet hakkı olması ya da kat irtifakına sahip olması şarttır. Konut üzerinde herhangi bir ek takip durumu olmaması da istenir. Rehin ya da ayrı bir ipotek durumu olan ev üstüne kredi çekme imkanı yoktur. Hak mahrumiyet durumlarının olmaması da istenen koşullar arasındadır. Bununla birlikte kredi çekecek kişiye dair düzenli bir gelir şartı aranır. Kişinin kanuni açıdan aktif şekilde devam eden sorunlu kredi dosyası bulunması da kredi alımını iptal eder. Herhangi bir banka işlemlerinde kişinin problemli işlemleri bulunması da işlerin zorlaşmasına neden olacaktır.
Teminat olarak kullanılan konutun yangın sigortasıyla DASK işlemleri kredi kullanıcı tarafından düzenli olarak yapılmalıdır. Kişinin evli olması durumunda eş durumundan ötürü ipotek veren eş muvafakat namesi alınarak işlemler tamamlanır. Herhangi bir problem çıkmaması durumunda 60 aya kadar vadeli olacak şekilde ihtiyaç kredisi kullanımı hazır hale getirilir.
Ev Üstüne Kredi Çekme Belgeleri
- Maaş bordrosu veya net maaş tutarını gösteren, iş yeri tarafından imzalanmış ve kaşelenmiş gelir belgesi
- Nüfus cüzdanı fotokopisi
- Adres teyidi amaçlı belgeler (İkametgah vb.)
- İpotek edilecek olan evin tapusu
Kredi çekme talebinde bulunan kişinin nüfus cüzdanı veya sürücü belgesinin aslı ve fotokopisi istenir. Çoğu banka tarafından gerekli görülen adresi gösteren belge talepleri de olmaktadır. Ayrıca gelir durumuna belgeler istenirken ipotek edilen konuta dair tapuda kişinin yanında bulunmalıdır. Gelir belgesi özelinde ücretliler için maaş tutarını gösteren işyeri onaylı belge yeterlidir. Serbest meslek sahipleri vergi levhası üzerinden işlemlerini yapabilir. Farklı gayrimenkul geliri beyan edenler için ise tapu aslı ve fotokopileri istenir. Şubeler üzerinden bu belgelerle ev üzerine kredi çekme başvurusu alınır. Ayrıca bankada bir form doldurmanız istenir.
Tüm bunlar tamamlandıktan sonra başvurunuz kısa bir süre içerisinde sonuçlanır.
Ev İpotekli Kredi Veren Bankalar
Ev ipotekli kredi çekmek için yukarıdaki bilgileri öğrenip, şartları yerine getirdikten sonra aşağıdaki bankalara başvurabilirsiniz.
- Ziraat Bankası
- Vakıfbank
- Halkbank
- Akbank
- Garanti Bankası
- Türkiye İş Bankası
- Yapı Kredi Bankası
- Denizbank
- HSBC
- Burgan Bank
Konut özelinde gerçekleştirilen ekspertiz işlemleriyle belirlenen tutarın belli oranında krediler verilir. Ziraat Bankası finansman kredilerinde bu oran konut için %80 olurken özel bankalarda çok daha olabilmektedir.
Ayrıca bazı kredi tutarlarında teminat gösterilen konutun üzerine ek teminat istenme durumları da yaşanabilir. Doğrudan müşterisi olan bankalarla ev üzerine kredi çekme şartlarının görüşülmesi çok daha iyi olacaktır. Konutlara dair sigortaların yanı sıra hayat sigortası yaptırılmasını zorunlu tutan bankalarda bulunur.
Bazı bankalar kredi vermek için kefil talebinde bulunabilir.
